小さな節約も大事ですが、やはり一番節約できるものは金利や税金！
預貯金通帳、保険の証書をとりあえず用意してみましょう。
額が大きいので見直しは絶対しましょう！
＜住宅ローンの返済のある方＞
住宅ローンの見直しは
１・繰上げ返済
２・低いローンに借り換えにわかれます。
１・繰上げ返済の一番の節約方法
繰上げ返済は借りた期間が短いほど得になるんです。
最初の数年間は住宅ローンを払っているのではなくて
金利を払っているだけなんです。
例えば、銀行から２５年返済で金利６％を１０００万円借りた場合
一年後繰上げ返済１００万円すると、利息が２７０万円もやすくなるんです。
繰越返済は早ければ早いほど得なので、のんびりお金をためるのではなく
家を購入したらとにかくお金を早めに返すことが一番の節約なんです！
とりあえず、ボーナス、積み立てで５０万円
親に頼めれたら５０万借りて１００万円返済しましょう。
親には
『 ５０万円で１３５万円の利息が浮くんです！必ずとお金は返すので協力して下さい 』
具体的な金額をいえば親ならかしてくれると思います。
３年間が利息を浮かせる一番のチャンス！この期間に特に繰上げすること！
親にはこのことを十分理解してもらい、親から借りた５０万円は４年後に返済する
ことを、つたえましょう！そして お金は必ず返しましょう！
信用はお金では買えれないものです！
（親に頼むのは嫌でしょうが １３５万円を貯めるということは大変です
頼めるようでしたら頼んでみましょう。
１００万円 マイホーム購入一年後に繰り上げ返済するだけで
ローンの期間も４年９ヶ月も短くなるので、家を購入したら無理をしてでも返済するべき！
繰上げ返済は、購入後３年間が 一番！ 金利節約につながります！
３年間はがむしゃらに貯金すること！！
繰上げ返済のポイント
早い時期が効果大
ゆとり返済期中のほうが効果大
元利均等返済のほうが効果大
長期なものほど効果大
金利が高いものほど効果大
公庫なら段階金利前のほうが効果大
変動金利型のほうが効果大
あと、私が思うことなんですが
低金利時代は なるべく ローンを長くして
しかも、ボーナス払いを無しにするローンがくまれる場合がおおいでしょ？
これは 絶対！金利が損すると思うの。
だって、ローンを短くすれば金利が減るということは
初めから借りる期間を短くすれば金利が減るんですよ！
わざわざローンの期間を長くして月々のローンの金額を
安くみせたり、変動金利をみせて金利を安くみせたり
マイホームを購入させようとしか思えない！
繰上げ返済って なんだかんだ言っても 大変だと思うの。
実際、余裕をもってローンを組む人なんているのかな？
月々、余裕があるプランをくんだつもりでいても
いざ 返済し始めたら
繰上げ返済なんてできないかも〜？
私だったら、３５年ボーナス払いなしのローンを組むより、
夏冬のボーナスに１０万円支払うローンの組み方をして、
少しでも初めからローン期間を短くしておきます。
ボーナス払いの１０万円ならなんとかなると思うし、いざとなったら
日払いアルバイトや内職で稼げちゃう金額でしょ？
繰上げ返済は年間２０万なんて小さな金額では
手数料の方が高くなりかねないから
結局、お金が貯まってから繰り上げ返済するので
時間がかかる！
利息は借り入れ金残金に金利を乗じて計算されるから
借り入れ金１０００万円・金利２％で元利均等３０年返済と、２０年返済を比較すると
２０年返済は借り入れ返済済みに対し３０年返済の方は まだ借入金残高が４０２万円も！！
２％返済期間の違い
| 融資件 金利 |
返済金額 |
第一回目返済額
元金分 （円） |
第一回返済額
利息分 （円） |
借入金残高
１０年後（万円） |
借入金残高
２０年後（万円） |
総返済額
（万円） |
| A・３０年 |
３６.９６１ |
２０.２９５ |
１６.６６６ |
７３１ |
４０２ |
１,３３１ |
| B・２０年 |
５０.５８８ |
３３.９２２ |
１６.６６６ |
５５０ |
０ |
１.２１４ |
| A-B |
１３.６２７ |
１３.６２７ |
０ |
ー１８１ |
−４０２ |
−１１７ |
それって一番の無駄使いだと思うのです。
２・低いローンに借り換えする方法
返済期間が１０年以上のこっている。
返済金額が１０００万円以上のこっている。
借り替えた場合２％以上金利が安くなる場合のみ、金利がお得になります。
こんな方は銀行にいって 借り換え相談したほうがいい！
３・死亡保険の見直し
住宅ローンがある方で見直しすることは死亡保険！
家を購入すると死亡保険金を増やさないといけないと思っている方が多いと思います。
住宅ローンを組むときに団体信用生命保険に加入した場合
夫が死亡すると、ローンの支払いを免除されるので、今まで入っていた死亡保険を少なくできる。
つまり、保険料の節約になります。
保険の見直しで注意！！
保険金受取人がだれであるのか、受取人の記入方法で、
税金がかなりかわってしまいますよ！
死亡保険は
保険料を払った人と保険金受取人がちがう場合は贈与税になってしまいます。
税金で一番支払う金額が多いのは贈与税 おなじ死亡保険の契約でも、
契約者と保険受け取人の書き方次第で税金の種がかわってしまうの！
死亡保険の受取人の記入方法で税金の種類はこうなる。
契約者 |
被保険者 |
保険金受取人 |
税金の種類 |
課税対象 |
| １ ・ 夫 |
夫 |
法定相続人
（ 妻 ・ 子） |
相続税 |
保険金ー（５００万円×法定相続人数）
|
２ ・ 夫
夫 |
妻
子 |
夫
夫 |
所得税＋住民税
（ 一時所得） |
（保険金ー払込保険料ー５０万円）×０．５
|
３ ・ 夫
夫 |
妻
子 |
子
妻 |
贈与税 |
保険金ー６０万円 |
図のように、３の場合は一番税金金額が高い相続税の対象になってしまいますので、
保険会社の担当者に連絡して、受取人を、法定相続人または、夫にすること。
契約者のところが妻だったら、保険受取人を妻に妻にすると！
個人年金の年金の受取人記入方法で税金の種類はこうなる。
契約者
|
被保険者 |
年金受取人 |
税金の種類 |
１ ・ 夫
|
誰でもいい |
夫 |
所得税＋住民税
（ 雑所得 ） |
２ ・ 夫
夫 |
誰でもいい |
子
妻 |
年金を受け取る権利の贈与税
所得税＋住民税（ 雑所得 ） |
個人年金は契約者と受取人が同じにしないといけないよ！年金の受け取る方が
本人以外だと、年金を受け取る権利となって、所得税＋住民税＋贈与税になってしまうので
受取人の名義を契約者と年金受け取人は必ず同じにしておくこと！
養老保険・こども保険など
満期保険金が下りてくる保険の記入方法で税金の種類はこうなる。
契約者
|
被保険者 |
満期保険金受人
|
税金の種類 |
課税対象額 |
１ ・ 夫 |
誰でもいい |
夫 |
所得税＋住民税 |
（保険金ー払込保険料ー５０万円×０．５） |
２ ・ 夫
夫 |
誰でもいい |
子
妻 |
贈与税 |
保険金ー６０万円 |
満期保険金が下りてくる保険は契約者を満期保険金をもらう人にしましょう！
保険の契約者と受取人の記入の仕方で、税金の種類がかわる。
しかも、いっぱーい税金がくる贈与税になってしまう・・・・。
せっかく、日々コツコツ節約してても
こんなことを知らないと大損してしまいます〜。
税金ってかなりの節約ポイントになると思います！
お金のことを語るならまず税金のことを調べるといい・・・。
お得な情報が色々でてきそうですね？
＜保険料の見直し方法＞
保険料の見直しって 難しい！『 自分で合う保険金額 』 で 目安をおしえましたね。
保険料を安くするのポイントは
１・掛け捨てタイプにする。
２・死亡保険を高額にしすぎない。（ とくにシングルの方！）
３・特約をつけすぎない。
４・サラリーマンやOLの方はいざとなった場合、国や会社から補償が受けられるので
その分減額可能。
無料で請求できます！保険は比較をするのがいちばんです！
例えば
ケガや病気で会社を休んでいる間は、健康保険組合から「傷病手当金」がでます。
だいたい お給料の６０％で期間は一年半です。
私は入院したことがなく、「傷病手当金」をもらったことがないのですが。
「傷病手当金」の手続きをしてあげた人とかに 聞くと、「この手当金だけでほぼ
入院費がまかなえちゃった！」とか多かったです。
会社内で負傷した場合は、労災保険から十分な補償がうけられます。
会社勤めの方がなくなった場合は、遺族は遺族厚生年金が受けられます。
本人の年齢（ シングルかシングルではないか ）
生活環境（ 家があるかないか・・・自営かサラリーマンか ）など
一人一人、保険の加入条件がちがうので色々な保険を見比べしてみてください。
また 保険の見直しをしてむやみに解約しないほうがいいです。
現在、加入している保険をいかしながら保険料の負担を軽くする方法もあります。
中途減額方法・・・加入している保険の一部を解約して保険料を安くする方法。
払済保険方法・・・加入している保険料の払い込みを中止して、保証の小さな
保険にかえる方法。
この保険料減額方法は 保険会社に相談してみてください。
（ 長い間 保険料をしはらっている場合は解約するほうがもったいない場合が
あります。）
こちらの保険会社は、無料で電話で会わずに相談できるので、相談しやすいと思います。
希望された方のみ保険の紹介をしてくれるので、しつこい勧誘の心配がありません。
保険の相談なら [ 保険相談.com ]がいいです。
家や車、さまざまな月払いローンがあります。
ここで 我が家のローン返済体験談を２つほど お話しします〜。
＜自動車ローンの巻き＞
『私のお小遣い捻出方法で夫のお小遣い事情』での続編！
私はローンは組まない主義！
たまたま主人の結婚前の車のローン２００万円支払う義務を負うことになりました。
新婚で借金２００万円からのスタートなんて！
まかに間違えれば離婚問題にでも発展しかねないでしょ〜！！
怒れちゃったけど（ 怒れた事は ２０万円パチンコに使ったこと！！）
私は んッッ モウッ！！って感じでした。
なぜなら『得する退職方法』をよんでいただけばわかりますよね？
あのころ 退職金や失業保険で約３００万円ほど
働かずにお金を得ていたのですから・・・・・。
しかたなく・・・・
「少しづつでいいから ２０万円は自分で返済しなさい！」と
主人にもローン返済義務を負わせました。
もちろん２００万円は一括で支払いましたよ。
私のコツコツ貯めたお金で・・・・
その時の金利は５％で 主人が何年のローンを組んだのは覚えていないですが
「一括で払って８万円得したな〜」やっぱりローンはダメ！現金一括払いにかぎる！
と、再度こころにいいきかせたのは １２年経った今もおぼえています。
＜主人の借金返済方法の巻き＞
全く参考にならない 実につまらない・・・・主人の借金返済方法です。
わたしの主人はお金があると全部使っちゃうタイプ！
お酒 ・ たばこ ・ パチンコ大好き！
本人いわく やめるくらいなら死んだほうがまし・・・・。
そんな彼の借金返済方法は パ ・ チ ・ ン ・ コ
ある日 主人が・・・・ぽつり・・・
『ぼくは 体が二つほしい。』
なんのことだと聞くと 理由はこんなのでした。
「体が二つあれば ２台 パチンコがうてるじゃないか！」
「儲けている台とはべつに タイムサービスの時間に ヒーバー台を
チャレンジしたいんだよ！」
それを聞いた私は、
「じぁ、勝ってるとき、電話ちょうだい。手伝ってあげるから。
そのかわり 負けたらすぐ帰ってきてよ！」
そんなことで 私もパチンコを手伝うことになりました。
自分でお金は一円たりともださなくてもパパのお金であそべるし
とても 私にとっても いいアルバイトでした。
勝つと おごってくれるし、アルバイト代も私にくれるんです！
私はパチンコのこと全然分からないので、主人が玉が入りやすく５００円玉で
手元を調節した台に座ってうつだけなんです。それにでている台なので
楽しい〜〜。１９箱積んだこともあるよ！
主人は 一年半かけて
２０万円の返済に成功いたしました！
めでたし めでたし！！
子供が生まれてから 主人のパチンコのお手伝いはしていません。
主人もあのころとくらべると
飲みの回数も減り、パチンコも週１回・・・平日に行く日があれば２回・・・３回かな？
パチンコに負けてお小遣いは前借はしても、必ず、この方法で
返済してくれます。
お金使いが荒いな〜と思っても、
自分のお小遣いの範囲でしていることなので
べつに 私はおこれません。
私や 子供達が 楽しい生活をおくることができるのは主人のおかげですから。
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